Rahoitus ja rohkeus – avaimet uuteen nousuun 

Asuntomarkkinan elpyminen on aina kahden tekijän summa: luottamus ja rahoitus. Molemmat ovat nyt liikkeessä, mutta väärinkäsityksiä on ilmassa. Niitä oiottiin Alma Real Estaten järjestämässä Asuntomarkkinat nyt ja huomenna -webinaarissa. Pankit eivät ole kiristäneet ehtojaan, vaan markkina on vain muuttunut läpinäkyvämmäksi. 

Nordean ekonomisti Juho Kostiainen oikaisee yleisen käsityksen suoraan: "Lainanmyöntökriteerit eivät ole kiristyneet viime vuosina. Ne ovat olleet käytännössä samat 15 vuoden ajan: stressitesti 6 % korolla ja 25 vuoden laina-ajalla, ja maksuerät eivät saa ylittää 60 % nettotuloista." 

Mutta totuus on monimutkaisempi. Kulut ovat kasvaneet. Kun vastikkeet, sähkölaskut ja muut menot nousevat, tuo 60 prosenttia tarkoittaa pienempää euromäärää kuin ennen. Lisäksi positiivinen luottorekisteri tuo nyt näkyviin kaikki velat – se on vastuullista, mutta osalle hakijoista se tuntuu siltä kuin ehdot olisivat kiristyneet. 

"Mutta kulut ovat kasvaneet," Kostiainen jatkaa. "Tämä tekee markkinasta terveemmän pitkällä aikavälillä." 

SP-Kodin Jukka Rantanen tuo esiin tärkeän muutoksen: "Kriteerit eivät ole muuttuneet, mutta vakuusarviointi on tiukentunut. Erityisesti omakotitaloissa huomioidaan nyt tarkemmin remonttitarpeet ja energiatehokkuus." 

Juho Kostiainen vahvistaa: "Energialuokka ja kunto vaikuttavat suoraan lainan saantiin. Hyvä energialuokka pienentää kuukausikuluja ja parantaa lainansaantia, heikko taas nostaa riskiä ja voi pienentää lainasummaa." 

Tämä muutos avaa uusia mahdollisuuksia välittäjille ja rakennuttajille. Kun asiakas ymmärtää, että pieni investointi energiatehokkuuteen voi parantaa merkittävästi lainansaantimahdollisuuksia, päätöksenteko helpottuu. Kyse ei ole esteestä, vaan mahdollisuudesta. 

Kiinteistömaailman Misa Roito kuvaa konkreettista ongelmaa: "Tämä näkyy erityisesti vanhoissa omakotitaloissa. Jos talo on 1970–80-luvulta eikä siihen ole tehty elinkaariremontteja, sen myynti vaikeutuu, koska ostaja ei saa siihen rahoitusta." 

Ostajia olisi, mutta rahoitus ei irtoa, koska kohteet eivät täytä vakuusehtoja. Tämä ei ole pelkästään ostajien, vaan myös myyjien haaste. 

"Monet omistajat eivät ymmärrä, että talon kauppa-arvo ei säily ilman jatkuvaa huolenpitoa," Roito jatkaa. "Siksi omakotitalojen omistajien pitäisi nyt pitää kiinni kunnossapidosta ja miettiä remontit sijoituksina tulevaisuuteen." 

Bo LKV:n Saara Murtovaara täydentää: "Pankit arvioivat yhä tarkemmin, missä asunnossa arvo säilyy pitkällä aikavälillä. Sijainnin merkitys vakuusarviossa on korostunut." 

Jani Nieminen Hartelalta nostaa esiin tärkeän kehityskohteen: "ASP-lainan rajat ovat aivan liian matalat, etenkin pääkaupunkiseudulla. Moni nuori törmää siihen, että tarvittaisiin 50 000–100 000 € lisää omarahoitusta, jota ei yksinkertaisesti ole." 

Murtovaara lisää: "Ensiasunnonostajien kannustimet ovat heikentyneet, kun varainsiirtoverovapaus poistui. Se on muuttanut markkinaa enemmän kuin ehkä ymmärretään." 

Jos Suomi haluaa nuoria markkinoille, tarvitaan uusia ratkaisuja. ASP-järjestelmä vaatii päivityksen tähän aikaan, ja uusia kannustimia on kehitettävä. 

OP Kodin Lasse Palovaara tuo toivoa: "Nyt alkaa näkyä merkkejä siitä, että välirahoitukset ja RS-lainat lähtevät jälleen liikkeelle. Kyse ei ole siitä, etteikö pankit antaisi lainaa – asiakkaat eivät ole halunneet ottaa. Nyt kiinnostus on taas kasvussa." 

Juho Kostiainen lisää käytännön vinkin: "Ostajan markkinassa on hyvä muistaa, että vapautumisajasta voi neuvotella. Sitova tarjous voidaan tehdä nyt, mutta vapautuminen sopia esimerkiksi puolen vuoden päähän." 

Jukka Rantanen vahvistaa: "Vapautumisajasta sopiminen on nykyään hyvin tavallista. Moni myyjä on valmis joustamaan, kunhan kauppa varmistuu." 

Jani Nieminen tiivistää kokonaiskuvan: "Tarvitsemme uusia rahoitusinstrumentteja – etenkin rakennusaikaisen rahoituksen väliportaita. Tällä hetkellä pitkä rahoitus saadaan vasta, kun kassavirta alkaa, mutta rakentamisen käynnistäminen vaatii rahoitusta jo aiemmin." 

Juho Kostiainen pankkien näkökulmasta: "Rakennusaikaisen rahoituksen väliinstrumentti puuttuu suomalaisesta markkinasta. Sitä pitäisi kehittää." 

Markkina ei siis tarvitse vain rahoitusta – se tarvitsee uskoa, joustavuutta ja yhteistyötä. Kun nämä kohtaavat, nousu voi alkaa. 

Asuntorahoituksen monimutkaistuessa tarvitaan entistä tarkempaa tietoa – sekä asiakkaille että ammattilaisille. Alma Real Estate tarjoaa kullan arvoista dataa työn tueksi välittäjille, rakennuttajille ja pankeille.

Etuovi.comin ja Vuokraovi.comin kautta kulkeva data kertoo, mitkä kohteet kiinnostavat ja mitkä jäävät. Asuntopuntari auttaa arvioimaan kohteen kuntoa, energiatehokkuutta ja todellista markkina-arvoa, ja Aluepuntari alueiden markkinakehitystä – juuri niitä tekijöitä, asuntorahoituksessa merkitsevät.

Kun tiedät, mitkä tekijät vaikuttavat rahoitukseen ja miten asiakas voi parantaa lainansaantimahdollisuuksiaan, voit palvella asiakkaita aikaisempaa ammattimaisemmin. Kyse ei ole vain asunnon myynnistä, vaan koko ostopolun sujuvoittamisesta.

Haluatko tukea asiakkaitasi paremmilla työkaluilla ja tiedolla? Tutustu Alma Real Estaten palveluihin